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Die deutsche Autobahn verlangt geradezu nach einem guten Auto. Doch wenn es um die Bezahlung des neuen VW, BMW oder Audi geht, sind die deutschen Verbraucher stark gespalten. Sollten Sie die Finanzierung direkt auf dem Händlerhof (Händlerfinanzierung) in Anspruch nehmen, oder sollten Sie lieber zu Ihrer örtlichen Sparkasse oder Online-Bank gehen und einen eigenständigen Autokredit (Autokredit) aufnehmen?
Der Unterschied zwischen beiden Optionen kann Sie tausende Euro kosten. Hier finden Sie einen direkten Vergleich beider Möglichkeiten.
Option 1: Der Händler (Händlerfinanzierung)
Händler arbeiten mit Herstellerbanken zusammen (z. B. VW Bank oder BMW Financial Services). Sie wollen Autos verkaufen und subventionieren daher oft die Zinssätze, damit die monatliche Rate unglaublich attraktiv aussieht.
Die häufigste Händlerfalle in Deutschland ist die Ballonfinanzierung (Balloon Financing) oder Drei-Wege-Finanzierung. Sie funktioniert fast genauso wie ein PCP-Deal in Großbritannien.
- Sie zahlen 3 bis 4 Jahre lang eine niedrige monatliche Rate.
- Am Ende wird eine hohe Schlussrate (Ballonrate) fällig.
- Sie können sie bar bezahlen, einen neuen Kredit zur Finanzierung der Schlussrate aufnehmen oder das Auto zurückgeben (vorbehaltlich Kilometergrenzen und Prüfung auf Schäden).
Option 2: Der Bankkredit (Autokredit)
Ein Autokredit ist eine spezielle Form des Ratenkredits, die von klassischen und Online-Banken (z. B. ING, DKB oder Postbank) ausschließlich für den Autokauf angeboten wird. Sie nehmen das Geld bei der Bank auf, gehen zum Händler und kaufen das Auto sofort als Barzahler.
| Merkmal | Händler (Händlerfinanzierung) | Bankkredit (Autokredit) |
|---|---|---|
| Zinssätze | Zuweilen niedriger (subventionierte Aktionen, z. B. beispielhaft 1.9%) | Üblicherweise Standardmarktzins (z. B. beispielhaft 5.5%) |
| Verhandlungsmacht | Geringer (Händler erhalten ggf. eine Provision für ihre Finanzierung) | Möglicherweise höher (Sie verhandeln als Barzahler) |
| Fahrzeugbesitz | Die Bank behält den Kfz-Brief | Sie behalten den Kfz-Brief in der Regel selbst |
Die Geheimwaffe: Der Barzahler-Rabatt
Auch wenn der Händler einen niedrigeren Zinssatz anbietet, verschafft Ihnen Bargeld aus einem Bankkredit mehr Verhandlungsspielraum – Händler erhalten eine Provision für ihre eigene Finanzierung und haben daher weniger Anreiz, den Listenpreis zu senken, wenn Sie diese wählen.
Betrachten wir ein hypothetisches Beispiel. Angenommen, Sie kaufen ein Auto für €30,000 und können beim Barzahlen den Preis nachverhandeln.
Händlerfinanzierung: Sie zahlen beispielhaft 1.9% Zinsen auf €30,000. Gesamtkosten über 4 Jahre = ~€31,200.
Bankkredit + Barzahler-Rabatt: Sie handeln einen Rabatt von 15% aus und senken den Kaufpreis auf €25,500. Sie nehmen einen Bankkredit über €25,500 zu einem höheren Zinssatz von beispielhaft 5.5% auf. Gesamtkosten über 4 Jahre = ~€28,500.
Obwohl der Zinssatz der Bank dreimal so hoch ist, sparen Sie in diesem Beispiel insgesamt rund €2,700, weil Sie den Kaufpreis mit Bargeld verhandelt haben. Tatsächliche Rabatte variieren stark – holen Sie beide Angebote schriftlich ein und vergleichen Sie den zu zahlenden Gesamtbetrag, bevor Sie sich entscheiden.
Über diesen Ratgeber
Dieser Ratgeber wurde vom LoanPoint Editorial Team zu Bildungszwecken erstellt. Zinsen und Aktionsangebote sind beispielhaft und ändern sich regelmäßig; vergleichen Sie vor der Unterschrift stets den zu zahlenden Gesamtbetrag, die Laufzeit und die Gebühren.